Je lepší vzít si hypotéku nebo úvěr na byt?

Potřeba vlastního bydlení pro každou rodinu se stává zvláště aktuální, když se právě vytvořilo nebo se očekává, že bude doplňováno. Je těžké najít pár, který by se nechtěl stáhnout do vlastního hnízda a vybudovat si vlastní život. Co když vám ale finanční zajištění neumožňuje pořízení bydlení z vlastních úspor? Zejména pro tyto účely banky nabízejí obrovský výběr úvěrových programů, které pomáhají realizovat nejdůležitější plány, včetně nákupu bydlení. Mnozí však stojí před otázkou, co je lepší vzít: jednoduchý spotřebitelský úvěr, nebo je lepší dát přednost účelovému hypotečnímu úvěrování? Na tyto otázky jsme se pokusili odpovědět v tomto článku.

Rozdíly mezi úvěrem a hypotékou

Téměř pro každou rodinu nastane chvíle, kdy prostě potřebuje přemýšlet o koupi bydlení. Většina samozřejmě preferuje cílené úvěrování – hypotéky. Tato možnost však není vždy nejziskovější. Tak na to pojďme přijít.

Hypotéka je druh účelového úvěrování, jehož předmětem je nákup rezidenčních nemovitostí jak v novostavbách, tak na sekundárním trhu. Důležitým rozlišovacím znakem je, že peníze jsou vydávány striktně pro konkrétní byt nebo dům.

Spotřebitelský úvěr je druh úvěru, který má neúčelový charakter, je poskytnut bez odůvodnění a v peněžním vyjádření. Při žádosti o takový úvěr není klient povinen dokládat, jak byly přijaté peníze vynaloženy.

Jasné rozdíly jsou okamžitě patrné:

Průměrná velikost hypotéky je až 20 milionů rublů.

průměrná výše úvěru je do 700 tisíc bez zajištění a do 3 milionů se zástavou nebo ručitelem

od 1 hodiny do 2 dnů

Výhody a nevýhody hypoték

Každý typ půjčky má své výhody a nevýhody. Nejprve si definujme hypotéku: jaké výhody poskytuje a s jakými problémy se můžete setkat?

· nižší úroková sazba (10-14 %), která umožňuje snížit zátěž rodinného rozpočtu, je dána likvidním zajištěním – koupenou obytnou plochou, kterou si v případě, že se něco stane, banka ponechá pro sebe;

· státní podpora vyjádřená formou dotací a kompenzací, o kterou může mnoho rodin žádat a snížit tak úrokovou sazbu na 7-9 % ročně;

· možnost získat úvěr na dobu až 30 let, který zaručuje možnost pořízení bydlení i rodině s nepříliš vysokými výdělky;

· banka provádí nezávislou kontrolu bydlení na podvody a snižuje riziko klienta, že nezůstane nic.

· do úplného splacení úvěru je koupené bydlení majetkem banky, ke kterému jeho přímí vlastníci nemají mnoho práv, včetně zásadních rekonstrukcí;

· nutnost získat mnoho doplňkových pojišťovacích služeb, které snižují rizika banky a pro klienta jsou to další výdaje;

· banka má právo odmítnout nákup bydlení, které si klient zvolí, a výrazně omezit rozsah možných variant;

· pro získání úvěru je potřeba mít 10-15% z celkových nákladů na byt, ne každý má tento počáteční kapitál;

· ačkoliv je úrok malý, může dlouhodobě dosahovat částky rovnající se jinému bytu, nemá tedy smysl prodlužovat potěšení ze splácení úvěru;

· ne všechny banky poskytují možnost předčasného splacení úvěru, mohou na vás být uvaleny pokuty (banka nechce přijít o plánovaný zisk);

· zdlouhavé ověřování dokumentů, platební schopnost klienta, možná rizika.

To samozřejmě nejsou všechna pro a proti, ale ta nejpodstatnější.

Výhody a nevýhody půjček

Spotřebitelské úvěry mají také své pozitivní a negativní stránky. A pokud uvažujete, že účelem půjčování je investice do nemovitosti, pak byste si takovou půjčku měli dobře promyslet.

· Rozhodnutí o poskytnutí půjčky probíhá za výhodnějších podmínek (méně dohadů a kontrol);

· Požadavky na dlužníka jsou výrazně nižší, včetně dokumentů;

· Pokud máte nějaké peníze na byt a nemáte dost peněz ve výši 1-2 milionů, můžete je získat téměř od jakékoli banky;

· Pokud v zásadě nejsou peníze na zálohu, pak to není překážkou pro půjčku, prostě to není potřeba;

· Pokud není k zajištění žádná nemovitost, můžete vždy přizvat solventního ručitele;

· Výběrem banky s nejvěrnějšími úrokovými sazbami se dramaticky snižuje možnost přeplatku;

· Zakoupené bydlení zůstává nezatíženo, lze jej tedy v případě potřeby pronajmout nebo dále prodat;

· Není třeba pojistit kupované bydlení, což znamená 1-2 % z přeplatku na úvěru ročně.

· Úroková sazba je stále vyšší než u hypotéky a nemá smysl doufat v dotace od státu;

· Kratší lhůty pro splácení dluhů;

· Pokud není nemovitost k zástavě nebo ručitel, nemá smysl doufat v půjčku nad 700 tisíc;

· Výrazné zatížení rodinného rozpočtu z důvodu značné výše měsíční splátky;

· Získání velkého úvěru je limitováno solventností klienta a velikostí jeho rodiny.

Jaký je nejlepší způsob, jak koupit dům?

Po zvážení kladů a záporů jednotlivých úvěrových produktů se samozřejmě nabízí otázka, co je lepší pro koupi bydlení zvolit? A zde neexistuje jednoznačná odpověď, vše závisí pouze na finanční solventnosti dlužníka. Půjčku je možné rychle splatit, ale potřebujete relativně malou půjčku, pak byste měli přemýšlet o neúčelovém půjčování.

Pokud je však rodinný rozpočet již omezený a nutnost nechat byt jako zástavu bance vás neděsí, je možné požádat o státní pomoc, pak je lepší dát přednost úvěru speciálně určenému na nákup bydlení. Dobu splácení úvěru si můžete zvolit i méně než 30 let, hlavní je, že vám to umožňuje váš příjem. Alternativou je najít banku, která umožňuje předčasné splacení úvěru.

Jaké jsou rozdíly mezi požadavky bank?

Při výběru konkrétního typu úvěru byste měli pečlivě zvážit požadavky banky. V případě jednoduchého spotřebitelského úvěru banka pečlivě prověřuje samotného klienta a jeho solventnost, zvláštní pozornost věnuje také úvěrové historii a výši příjmů. To je obecně vše. Požadavky přímo na klienta jsou loajálnější, v některých bankách mohou získat úvěr i důchodci.

S hypotékou je ale vše složitější. Nejen, že banka prověřuje samotného klienta, ale u velkého úvěru vystupuje jako partner druhý z manželů a zde se již počítá s celkovým příjmem rodiny. Kromě dokumentace klienta banka pečlivě prostuduje bydlení, které plánuje koupit. V důsledku toho musí dlužník poskytnout bance ještě větší balík dokumentů, což je časově i finančně nákladnější.

Další závažnou nuancí je věk dlužníka: banka omezuje vydávání hypoték na osoby v důchodovém věku, a pokud navíc požádáte o státní dotace, bude mít banka ještě více požadavků a pečlivější kontrolu.

Dodatečné náklady na hypotéky a půjčky

Spotřebitelský úvěr na rozdíl od hypotéky nejčastěji nevyžaduje další náklady, výjimkou je dobrovolné životní pojištění, ale vždy jej můžete odmítnout. To ale u hypotéky nepůjde. Před výběrem hypotéky si s ohledem na nižší úrokové sazby spočítejte všechny dodatečné náklady, může se ukázat, že přeplatek 2-3 % u spotřebitelského úvěru bude nesrovnatelný s náklady na vystavenou hypotéku.

Připravte se utrácet peníze za služby, jako jsou:

• povinné pojištění zástavy majetku, zdraví a života;
• při nákupu bydlení na sekundárním trhu je vyžadováno pojištění vlastnictví (proti možné ztrátě vlastnictví bytu);
• nezávislé posouzení nabytého majetku se stává povinným;
• příprava balíku dokumentů k bytu a jeho registrace do všech registrů je také poměrně nákladná záležitost;
• pokud si dokumenty nemůžete vyzvednout sami, budete muset utratit peníze u notáře a hypotečního makléře;
• Některé banky si kromě úroku účtují provizi za zvážení vaší žádosti a vystavení úvěru, která také nebude tak malá.

V důsledku toho důrazně doporučujeme, abyste při koupi domu zvážili všechny možné možnosti. Neměli byste bezhlavě spěchat do poolu, pokud banka slibuje nízké úrokové sazby a žádné přeplatky. Koupě domu je velmi důležité rozhodnutí a velmi nákladná záležitost. Aby se z toho nestal celoživotní problém, pečlivě zvažte každé své rozhodnutí.