Když se náhle objeví potřeba velkého obnosu peněz, ale nemáme žádné úspory, většina z nás se obrací s prosbou o finanční pomoc na banku. První, s čím se potenciální dlužník setká, je různorodost úvěrových produktů. Není tak snadné jim rychle porozumět a vybrat si. Pro usnadnění situace si povíme o úvěru zajištěném bytem, o jeho úskalích, výhodách a nevýhodách.
Úvěr zajištěný bytem: pro a proti
Půjčka zajištěná bytem je typ neúčelového úvěru, který lze použít na drahé nákupy, školné, léčbu, rozvoj podnikání, splácení dluhu atd. Jeho hlavní odlišností od běžného spotřebitelského úvěru je zajištění v podobě stávající nemovitosti. Tento produkt má další vlastnosti, plus i mínus.
Mezi výhody, které odlišují tento produkt od nezajištěného spotřebitelského úvěru:
- Možnost získat větší částku. Nejčastěji je horní hranice poskytnutého úvěru 80 % z posuzované hodnoty zastavené nemovitosti. V případě nezajištěného úvěru se dostupná částka vypočítá na základě solventnosti klienta, doby úvěru a často nepřesahuje 300 tisíc rublů.
- Je vyšší šance na schválení ze strany banky. Riziko nesplácení pro banku se snižuje, protože v krajním případě bude moci zástavu prodat a dluh splatit. Půjčka může být řešením pro ty, kteří mají nízké skóre a méně než ideální úvěrovou historii.
- Nižší úroková sazba. U zajištění věřitelé nezahrnují rizika do úrokové sazby. Rozdíl může být značný a může dosahovat až desítek bodů. Úroky mohou být minimální, pokud si pojistíte svůj majetek, svůj život a zdraví,
- Delší doba splácení. Pokud je u nezajištěného úvěru doba splatnosti obvykle omezena na 5 let, pak pokud existuje zástava, blíží se hypotéce.
Tento produkt si rychle získává oblibu mezi populací, protože vám umožňuje získat značné množství peněz za výhodných podmínek a vyřešit téměř jakýkoli finanční problém. Život dlužníka se přitom nemění, nadále zůstává vlastníkem nemovitosti a užívá svůj byt či dům.
Ukazuje se, že tento typ úvěru je mnohem výhodnější než běžný „spotřebitelský“. Před výběrem této nabídky je však potřeba zhodnotit nejen výhody, ale i úskalí a rizika úvěru zajištěného nemovitostí. Bohužel také existují.
Je půjčka zajištěná bytem nebezpečná?
Dodatečné náklady na pojištění a ocenění nemovitosti
Pojistit si budete muset jak nemovitost samotnou, tak život majitele. Kromě toho bude nutné vydávat zásady každoročně. Náklady na ocenění někdy nese půjčující instituce, ale obvykle je hradí sám dlužník.
Věcné břemeno
Do doby úplného splacení úvěru nemá vlastník právo zastavenou nemovitost prodat, pronajmout, vyměnit nebo darovat bez souhlasu věřitele. Kromě toho může smlouva stanovit omezení registrace v prostorách kohokoli jiného než samotného dlužníka a jeho blízkých příbuzných.
Čas na rozhodnutí se zvyšuje
Věřitel bude muset prověřit nejen dlužníka, ale i nemovitost. Takové transakce se neprovádějí během jednoho dne. Pokud tedy zítra potřebujete peníze, není to vaše volba.
Hlavním nebezpečím úvěru zajištěného nemovitostí je riziko ztráty majetku. Podívejme se, jak pravdivé je toto tvrzení.
Může banka odebrat nemovitost nebo podíl na bytě?
Před podpisem smlouvy o půjčce je potřeba si ji pečlivě prostudovat. Obvykle tento dokument specifikuje, v jakých případech je uvalena exekuce na celou nemovitost (nebo např. podíl na bytě). Standardní podmínkou je prodleva 2 – 4 měsíce. V praxi však zůstává toto varování v 99 procentech ze 100 neprovedeno.
To je vysvětleno jednoduše. Úroky z poskytnutých úvěrů jsou jednou z nejvýznamnějších příjmových položek každé úvěrové instituce. Je v jeho zájmu dosáhnout zisku, a ne zavřít zdroj předem. Navíc dodatečné náklady na soudní spory a prodeje majetku také nepřispívají ke zlepšení finančních výsledků společnosti. Úvěrové instituce proto nikdy nezahájí řízení o zabavení věci (či podílu na bytě), aniž by využily celý dostupný arzenál nástrojů k přesvědčování, nátlaku a pomoci klienta.
Pokud se dlužník neschová, naváže kontakt, vyjádří přání splatit úvěr a udržet si svůj domov, banka vždy pomůže. Existuje několik způsobů:
- restrukturalizace;
- úvěrové prázdniny;
- odklad splátek.
Pokud člověk i poté pokračuje v zlomyslném porušování harmonogramu, zapojí se sběratelé.
Po vyčerpání všech možností a jak ukazuje praxe, trvá to zhruba rok, banka podá žalobu, nemovitost zabaví a dá ji k prodeji. Výtěžek bude použit na úhradu dluhu (včetně poplatků z prodlení). Pokud je prodejní cena vyšší než výše dluhu, je rozdíl převeden na dlužníka.
Hlavní rizika úvěru zajištěného nemovitostí
Je třeba vzít v úvahu, že úvěrové instituce pomáhají klientům, kteří jsou skutečně v tíživé situaci. Pravděpodobně budete muset zdokumentovat vážnost situace:
- přinést certifikáty;
- doklady o propuštění nebo snížení;
- nemocenská dovolená;
- doklady o vážné nemoci blízké osoby apod.
Pokud se místo dosavadní platby rozhodnete odjet na dovolenou nebo si koupit nový gadget, nebudete moci počítat s podporou.
Pokud pochopíte, že nebudete moci provést platbu podle plánu, musíte nejprve zavolat do banky (můžete zavolat na horkou linku), vysvětlit situaci a domluvit si schůzku s manažerem. Po posouzení vašeho problému a uznání jako závažného pravděpodobně změní váš rozvrh. Vrátíte se k němu a začnete splácet úvěr vystavený na zajištění nemovitostí. V tomto případě odpadá riziko ztráty majetku.
Existuje pouze jeden závěr: slušní dlužníci se nemají čeho bát.
Je úvěr zajištěný nemovitostí v MFO nebo CCP nebezpečný?
Aby se pro vás ztráta majetku nestala hroznou realitou, musíte být při výběru úvěrové instituce velmi opatrní. Ostatně v této oblasti působí mnoho podvodných společností, jejichž cílem je odebrat dlužníkovi byt. Nejlepší volbou je známá spolehlivá banka. Činnost těchto institucí je pod přísnou kontrolou centrální banky a veškeré transakce jsou uzavírány v přísném souladu se zákonem.
Pokud vám banka odmítla poskytnout úvěr zajištěný nemovitostí, mikrofinanční organizace nabízí „drakonické“ sazby, nevíte, co je spotřebitelské úvěrové družstvo (CCC), nebo jste se nikdy nesetkali s potřebou zajistit si peníze bytem nebo jeho podílem, pak se můžete obrátit o pomoc na úvěrového makléře.
Vybere spolehlivého věřitele, produkt s výhodnou úrokovou sazbou a optimální výší měsíční splátky, pomůže vám správně připravit podklady a urychlí proces rozhodování.
Finanční společnost “Třetí Řím” je akreditovaným partnerem desítek spolehlivých, časem prověřených, s vynikajícími recenzemi od našich klientů, investorů a známých bank.
Již více než 10 let pomáháme našim klientům řešit problematiku úvěrování. Obracejí se na nás nejen ti, kteří chtějí ušetřit čas, ale také dlužníci se špatnou úvěrovou historií, kteří chtějí restrukturalizovat svůj dluh, vybrat si produkt s nejnižší sazbou nebo bez dalších vnucených služeb. Nikoho neodmítáme! Zkušenosti našich odborníků nám umožňují řešit jakékoli, i ty nejsložitější problémy.
Při podpisu smlouvy s bankou dlužníci vždy počítají se stabilním příjmem. Ale život se přizpůsobuje sám a člověk, který včera snadno pokryl všechny své finanční potřeby, může zítra zjistit, že nebude schopen plnit své závazky vůči věřitelům.
Dále si povíme, co dělat, pokud nemáte z čeho splatit zajištěný úvěr, a probereme nuance hlavních způsobů, jak se vyhnout konfliktům s vymahači dluhů a soudními vykonavateli.
Co se stane, když zmeškáte několik plateb?
Vynechání jedné nebo dvou plateb s největší pravděpodobností nebude znamenat žádné významné sankce. V takových situacích vám poskytovatel půjčky může zdvořile připomenout nutnost plnit smluvní povinnosti a upozornit na narůstající sankce a pokuty.
Dlouhodobé zanedbávání závazků vůči věřiteli (prodlení přesahující tři měsíce) je hlavním důvodem zahájení procesu zajištění zajištění.
Chybějící platby navíc negativně ovlivňují bonitu dlužníka. Faktem je, že informace o porušení lhůt pro plnění smluvních závazků jsou automaticky předávány Credit History Bureau, organizaci zabývající se poskytováním služeb pro tvorbu, zpracování a ukládání úvěrových historií a poskytování úvěrových zpráv.
Nízká bonita je přímou cestou k dalšímu zamítání žádostí o úvěr. Dlužníci, kteří často porušují pravidla splácení dluhu, jsou ve většině případů zbaveni práva získat půjčky za nejvýhodnějších podmínek, dokud neopustí negativní hodnocení.
Základní způsoby řešení problému
Pokud nastanou finanční problémy, musí dlužník neprodleně kontaktovat zástupce banky, informovat ho o možném zpoždění a ujasnit si možnosti, jak se ze současné situace dostat.
Existují dva nejúčinnější způsoby, jak problém vyřešit: žádost o úvěrové prázdniny a uzavření dohody o restrukturalizaci.
Dále se budeme podrobněji zabývat každým z nich.
Úvěrové prázdniny
Úvěrové prázdniny jsou časové období, během kterého může dlužník pozastavit splátky úvěru, aniž by porušil dohody s věřitelem. Během úvěrových prázdnin není dlužník obvykle povinen platit úroky z úvěru a jistina může být odložena na pozdější datum.
Tato přestávka ve splácení může být užitečná pro dlužníka, který dočasně není schopen splnit požadované splátky úvěru kvůli finančním potížím, jako je ztráta zaměstnání nebo vysoké léčebné výlohy.
K žádosti o dovolenou musí dlužník připravit následující dokumenty:
Žádost o úvěrové prázdniny (vyplněná ve volném formuláři, ale lze poskytnout i hotovou žádost vyvinutou věřitelem).
Kopie pasu nebo jiného identifikačního dokladu dlužníka.
Dokumenty potvrzující finanční potíže dlužníka (výpisy z účtu, potvrzení o příjmu nebo jiné dokumenty potvrzující potřebu odložených plateb).
Kopie smlouvy o půjčce. (nutné posoudit možnost poskytnutí kreditních prázdnin).
Další dokumenty požadované věřitelem.
Je však třeba mít na paměti, že úvěrové prázdniny mohou znamenat dodatečné náklady na úroky a další poplatky a také zvýšit celkové náklady na úvěr. Před rozhodnutím o úvěrové dovolené se proto rozhodně poraďte s odborníky a pečlivě si prostudujte podmínky úvěrové smlouvy.
Je důležité si uvědomit, že maximální doba dovolené je omezena na 6 měsíců. Po celou dobu platnosti je věřitel zbaven práva prodat nemovitost, která je podle smlouvy o úvěru zajištěna.
Restrukturalizace dluhu
Restrukturalizace dluhu je proces změny podmínek smlouvy o půjčce uzavřené mezi věřitelem a dlužníkem za účelem snížení finanční zátěže rozpočtu dlužníka a usnadnění procesu splácení dluhu.
V rámci restrukturalizace dluhu mohou být změněny úvěrové podmínky, jako jsou úrokové sazby, splátkové kalendáře, výše měsíčních splátek a může být snížen celkový dluh. Tyto změny mohou být dočasné nebo trvalé v závislosti na dohodě mezi věřitelem a dlužníkem.
Restrukturalizace dluhu je optimálním řešením pro dlužníky, kteří chtějí snížit své měsíční výdaje. Kromě toho má tento postup následující výhody:
snížení celkové výše dluhu: v některých případech může věřitel souhlasit se snížením celkové výše dluhu, což dlužníkovi umožní výrazně snížit svůj dluh;
přeplánování plateb: poskytuje dlužníkovi možnost ušetřit peníze nebo kontaktovat přátele, kteří jsou ochotni chybějící částku půjčit;
Snížené úrokové sazby: V důsledku restrukturalizace dluhu může věřitel souhlasit s nižšími úrokovými sazbami, což pomůže dlužníkovi snížit celkovou výši splátek úvěru.
není třeba komunikovat s kolektory a zástupci Federální soudní služby;
zachování úvěrové historie: restrukturalizace nesnižuje reputační rating klienta banky, a proto umožňuje udržovat dobré vztahy s peněžními institucemi.
Při uzavření restrukturalizační smlouvy má navíc dlužník možnost sloučit více úvěrů do jednoho úvěru. Toto řešení nejen šetří peníze do rodinného rozpočtu, ale také výrazně zkracuje čas strávený komunikací se zaměstnanci banky.
Nečekejte, že banka zapomene na dluh a nezmizí z radaru manažerů jednajících s problémovými klienty. Pokud dlužník, který má nečekané finanční potíže, ignoruje výzvy zaměstnanců banky, automaticky spadá do kategorie bezohledných klientů. To znamená, že s vysokou mírou pravděpodobnosti může být zajištěná nemovitost v příští aukci uvalena.
Remortgaging je další způsob, jak snížit své měsíční splátky.
V tomto případě je úvěr převeden do jiné banky se změnou úrokové sazby, doby splácení a dokonce i výše dluhu.
Díky remortgating můžete nejen získat výhodnější podmínky, ale také prodloužit dobu pro splnění dluhových závazků.
